опять я влезаю без спроса, простите, но ваша картина с кредитованием далека от реального положения вещей
я попробую ответить

Quote Originally Posted by SergeMak View Post
Я не говорил, что человечество потребляет больше, чем производит. Я говорил, что среднестатистический человек Запада потребляет больше, чем зарабатывает. Иными словами, он живет в долг и этот долг постоянно растет. Так понятней? И не только человек живет в долг, но и предприятие.
К чему это может привести?
Ну давайте попробуем помоделировать, у нас же высокий уровень вовлеченности в дела других особей и способности к моделированию?
Вспомним нашего друга токаря Ваню. Допустим, Ваня усердно трудится и зарабатывает 20 тыс.р./мес. Что соответствует 20*12=240 тыс.р./год. Ваня хочет ездить на машине, которая стоит 480 тыс.р. Для того, чтобы осуществить свою мечту, Ваня должен 2 года откладывать всю свою зарплату, что невозможно, так как Ване надо еще и что-нибудь кушать, а для этого он должен оставлять половину зарплаты себе.
я бы хотел особенно отметить про откладывание половины зарплаты, это важно, пригодится дальше

Quote Originally Posted by SergeMak View Post
Получается, что ему надо копить деньги аж целых 4 долгих года, а точнее даже больше, так как за это время за счет инфляции машины подорожают.
но та модель, которую хочет Ваня станет старой и подешевеет, но это не очень важно сейчас, хотя и показывает различные варианты для Вани
Quote Originally Posted by SergeMak View Post
Но тут появляется волшебный банк, со своей рекламой, утверждающей, что банк раздает деньги практически задаром. Допустим, Ваня копил деньги год и у него есть 120 тыр. Он решает взять недостающие 360 тыров в кредит на 3 года под смешные м-м..., ну пусть будет 10% годовых. Реальная картина?
не совсем реальная и вот почему:
Ваня должен оставлять половину зарплаты себе, поэтому он может платить за кредит только 120т. в год или 10т. в месяц, а простой калькулятор показывает что это физически невозможно:
360т. на 3 года под 10% = 11616 рублей в месяц, т.е. больше 10000, которые может себе позволить Ваня, если исходить из того, что половина зарплаты это must have, то банк просто не даст Ване кредит, как некредитоспособному и Ване придется искать машину подешевле.
Quote Originally Posted by SergeMak View Post
Все счастливы. Ваня ездит на машинке, и у него хоть и с трудом, но хватает денег на хлеб, соевую колбасу и уплату услуг ЖКХ.
Что происходит далее? Автопроизводитель, впечатленный успехом продаж своих "бюджетных" авто, решает запустить в производство обновленную модель, для чего берет в банке кредит на оплату разработки нового дизайна, на усовершенствования двигателя, на закупку нового оборудования и перестройку имеющегося.
Чарез пару лет новая модель разработана и запущена в продажу, но главный потребитель Ваня еще не расплатился по долгам за старую и он хотел бы купить новую модель, но во-первых, денег нет, а во-вторых, старая еще вполне новая и прекрасно работает.
Но давайте не будем забывать, что Ваня не один и есть еще Петя, который зарабатывает меньше Вани, поэтому не может себе позволить купить новую машину, зато вполне может купить 2-летнюю машину у Вани(чаще 5-летнюю), по остаточной цене, которая к слову сказать будет сильно выше чем остатки невыплаченного кредита. Ваня продает машину Пете, выплачивает остатки кредита и кладет себе в карман N-ю сумму, которую с удовольствием потратит на оплату части новой машины. И это не мои фантазии, это мой личный опыт и опыт миллионов других людей.

Quote Originally Posted by SergeMak View Post
. Этот вариант на Западе тоже больше не работает. Ставка рефинансирования ФРС в настоящее время находится в пределах 0...0,25%, снижать ее некуда.
не стоит забывать, что:
1. Это временно
2. При такой ставке кредит будет не под 10%, а скажем под 1-2%, что увеличит спрос у многих Вань
3. Есть еще отрицательные ставки, но они применяются крайне редко и краткосрочно


И самое главное что вы упустили, это инфляция.
Когда Ваня взял кредит под 10%, инфляция была скажем 8%, поэтому реально Ваня взял кредит под 2%, а при наличии у Вани некой суммы, которую он вложил в акции, скажем под 12%(а если вы посмотрите на рынки, то акции идут вверх, пока), то становится очевидно, что даже если бы у Вани было 480 т.р. на руках, то выгодней взять кредит под 10%, а остатки вложить в акции, чем купить машину сразу. И это тоже реальный факт (может быть менее реальный если Ваня живет в России)
А если учесть что Ванину ЗП проиндексируют в соответствии с инфляцией, то становится еще веселее